Banka — definīcija, darbība, pakalpojumi un veidi
Banka ir finanšu iestāde, kurā klienti var uzkrāt vai aizņemties naudu. Bankas arī iegulda naudu, lai veidotu savas naudas rezerves. To darbību regulē likumi. Dažādās valstīs šie likumi atšķiras. Cilvēkus, kas strādā bankā, sauc par bankas darbiniekiem. Dažas bankas tieši strādā ar iedzīvotājiem, un tās ir vienīgās bankas, ar kurām parasts cilvēks strādā. Citas bankas nodarbojas ar ieguldījumiem un starptautisko valūtas tirdzniecību.
Klienta naudu var noguldīt bankā glabāšanai. Bankas var izsniegt klientiem aizdevumus, vienojoties par naudas atmaksu bankai vēlāk, ieskaitot procentus. Piemērs ir hipotekārā kredīta saņemšana mājas vai dzīvokļa iegādei. Bankas var arī izmantot noguldījumu kontos esošo naudu, lai ieguldītu uzņēmumos un tādējādi nopelnītu vairāk naudas.
Lielākajā daļā valstu noteikumus attiecībā uz bankām nosaka valdība, pieņemot likumus. Centrālā banka (piemēram, Anglijas Banka) nosaka, cik daudz naudas tiek emitēts konkrētā laikā. Tas ir faktors, kas ietekmē valsts ekonomiku, un valdība pieņem svarīgus lēmumus. Šīs "emisijas bankas" pieņem un emitē monētas un banknotes.
Bankas galvenās funkcijas
- Noguldījumu pieņemšana: fiziskās un juridiskās personas var atvērt kontus, noguldīt līdzekļus un saņemt piekļuvi saviem līdzekļiem caur bankas kontu, kartēm un internetbanku.
- Aizdevumu izsniegšana: bankas izsniedz dažāda veida kredītus — patēriņa, auto, hipotekāros, uzņēmumu aizdevumus — ar procentu likmēm un atmaksas noteikumiem.
- Maksājumu pakalpojumi: bankas veic pārskaitījumus, izsniedz maksājumu kartes, apkalpo automātiskos maksājumus un starptautiskos maksājumus.
- Ieguldīšana un aktīvu pārvaldība: bankas iegulda noguldījumus finanšu tirgos, piedāvā investīciju produktus un privātā klienta kapitāla pārvaldīšanas pakalpojumus.
- Valūtas tirdzniecība un finanšu instrumenti: lielākas bankas nodarbojas ar valūtu maiņu, vērtspapīru tirgus darījumiem un starptautisko finansēšanu.
Kā bankas pelna naudu
Galvenie peļņas avoti:
- Interešu starpība: banka maksā klientiem zemākas procentu likmes par noguldījumiem un iekasē augstākas likmes par kredītiem — starpība ir peļņa.
- Maksa par pakalpojumiem: komisijas maksas par kontu apkalpošanu, kartēm, pārskaitījumiem, konsultācijām un citām pakalpojumu darbībām.
- Ieguldījumu ienākumi: ieņēmumi no ieguldījumiem finanšu tirgos, obligācijām, akcijām un citām finanšu operācijām.
Banku veidi
- Centrālā banka: regula un uzrauga valsts naudas piedāvājumu, īsteno monetāro politiku, var būt lender of last resort krīzes situācijā.
- Komercbankas: strādā ar privātpersonām un uzņēmumiem, piedāvā plašu pakalpojumu klāstu.
- Investīciju bankas: specializējas kapitāla piesaistē, uzņēmumu apvienošanās un iegādes darījumos, tirgo finanšu instrumentus.
- Sasaucēji un taupības bankas: fokusējas uz noguldījumiem un vietējo kredītēšanu, nereti darbojas kopienu līmenī.
- Kooperatīvās bankas un kredītiestādes: pieder dalībniekiem/klientiem un bieži piedāvā izdevīgākus nosacījumus saviem locekļiem.
Regulācija un centrālā banka
Banku darbību nosaka valsts likumi un starptautiski noteikumi (piem., kapitāla prasības saskaņā ar Baseli). Centrālā banka ietekmē monetāro politiku, procentu likmes un naudas pieejamību. Tā arī var noteikt rezervju prasības komercbankām un piesaistīt uzmanību finanšu stabilitātei. Daudzās valstīs ir arī noguldījumu apdrošināšanas shēmas, kas aizsargā klientu noguldījumus līdz noteiktai summai.
Banku riski un klientu aizsardzība
- Kredītriska: iespēja, ka aizņēmējs nespēs atmaksāt kredītu.
- Likviditātes risks: banka nevar savlaicīgi segt saistības, ja trūkst pieejamu līdzekļu.
- Tirgus risks: vērtības zudums finanšu tirgos (valūtas, procentu likmju vai vērtspapīru cenu svārstības).
- Operacionālais risks: kļūdas, krāpšana vai tehniskas problēmas, kas ietekmē darbību.
Lai aizsargātu klientus, bankas ievieš procedūras klientu identifikācijai (KYC), pret naudas atmazgāšanas (AML) noteikumus, drošas tehnoloģijas internetbankai un revīzijas. Valsts uzraudzības iestādes pārbauda banku finansiālo stāvokli un atbilstību likumiem.
Izplatītākie banku pakalpojumi klientiem
- Debeta un kredītkartes, ATM piekļuve
- Norēķinu konti un krājkonti
- Hipotekārie un patēriņa kredīti
- Uzkrājumu produkti un ieguldījumu konti
- Privātā banku pārvaldība un finanšu konsultācijas
- Starptautiskie maksājumi un valūtas maiņa
- Elektroniskā bankošana — mobilā un internetbanka
Kā izvēlēties banku
Pirms izvēlēties banku, apsveriet:
- pakalpojumu klāstu, kas atbilst jūsu vajadzībām (kredīti, uzkrājumi, maksājumi);
- procentu likmes noguldījumiem un kredītiem;
- komisijas maksas par kontu uzturēšanu, kartēm un pārskaitījumiem;
- pieejamību — filiāles, bankomāti, darba laiks un servisa kvalitāte;
- interneta un mobilās bankas drošību un ērtumu;
- klientu atsauksmes un bankas reputāciju, kā arī uzraudzības iestāžu noteikto kapitāla stiprību.
Bankas ir finanšu sistēmas stūrakmens — tās palīdz novirzīt līdzekļus no uzkrātājiem uz tos, kuriem nepieciešami ieguldījumi vai kredīti. Izprotot banku darbību, pakalpojumus un riskus, var drošāk izvēlēties piemērotus risinājumus savām finanšu vajadzībām.
1694. gadā dibinātā Anglijas Banka.
Vēsture
Vārds banka cēlies no itāļu valodas vārda banco, kas nozīmē sols, jo Renesanses laikmeta itāļu tirgotāji sniedza darījumus, lai aizņemtos un aizdotu naudu pie sola. Naudu viņi novietoja uz šī soliņa.
Elementārie finanšu uzskaites dati ir zināmi kopš vēstures pirmsākumiem. Pirms rakstības izgudrošanas tika veikti ieraksti no cepta māla.
17. gadsimtā tirgotāji sāka glabāt zeltu pie zeltkaļiem Londonā. Zeltkaļiem bija savas glabātavas, un par tirgotāju zelta glabāšanu viņi iekasēja samaksu. Ar laiku zeltkaļi sāka aizdot naudu, izmantojot viņiem atstāto zeltu, un par zeltu maksāja arī procentus.
Anglijas Banka sāka emitēt banknotes 1695. gadā. Vecākā joprojām pastāvošā banka ir Monte dei Paschi di Siena Sienā, Itālijā, kas sāka darboties 1472. gadā.
Banku darbība
Banka parasti sniedz šādus pakalpojumus:
- Pārbaudes konts
- Čeku grāmatiņas
- Krājkonts
- Naudas tirgus konts
- Noguldījuma sertifikāts (CD)
- Individuālais pensijas konts (IRA)
- Kredītkarte
- Debeta karte
- Hipotēka
- Ieguldījumu fonds
- Personīgais aizdevums
- Termiņnoguldījums
- Bankomāts
- Darījumu konts
Banku veidi
- Kopienas attīstības banka: regulētas bankas, kas sniedz finanšu pakalpojumus un kredītus nepietiekami apkalpotiem tirgiem vai iedzīvotāju grupām.
- Zemes attīstības banka: Īpašās bankas, kas izsniedz ilgtermiņa aizdevumus, sauc par zemes attīstības bankām, saīsinājumā LDB. LDB vēsture ir diezgan sena. Pirmā LDB tika dibināta 1920. gadā Jhangā, Pendžābā. LDB galvenais mērķis ir veicināt zemes un lauksaimniecības attīstību un palielināt lauksaimniecisko ražošanu. LDB sniedz ilgtermiņa finansējumu biedriem tieši caur savām filiālēm.
- Kredītsabiedrība vai kooperatīvā banka: bezpeļņas kooperatīvi, kas pieder noguldītājiem un bieži vien piedāvā izdevīgākas likmes nekā peļņas bankas. Parasti tajās var iestāties tikai konkrēta uzņēmuma darbinieki, noteiktas teritorijas iedzīvotāji, noteiktas arodbiedrības vai reliģiskās organizācijas biedri un viņu tuvākie ģimenes locekļi.
- Pasta krājbankas: krājbankas, kas saistītas ar valstu pasta sistēmām.
- Ārzonas banka: bankas, kas atrodas jurisdikcijās ar zemiem nodokļiem un zemu regulējumu. Daudzas ārzonas bankas būtībā ir privātās bankas.
- Krājaizdevu banka: galvenokārt pieņem noguldījumus un maksā procentus par noguldījumiem.
- Būvuzņēmējsabiedrības un federālo zemju bankas: iestādes, kas nodarbojas ar privātklientu apkalpošanu.
- Tiešā banka vai banka, kas darbojas tikai internetā, ir banku darbība bez fiziskām bankas filiālēm, kas pilnībā izveidota un īstenota, izmantojot datorus, kuri darbojas tīklā.
Jautājumi un atbildes
J: Kas ir banka?
A: Banka ir finanšu iestāde, kurā klienti var noguldīt vai aizņemties naudu.
J: Ko bankas dara ar naudu, ko tās saņem no klientiem?
A: Bankas iegulda naudu, lai veidotu savas naudas rezerves, un var izmantot noguldījumu kontu naudu, lai ieguldītu uzņēmumos un nopelnītu vairāk naudas.
J: Kas regulē banku darbību?
A: Likumi, kas regulē banku darbību, dažādās valstīs ir atšķirīgi, bet to, ko bankas dara, regulē likumi.
J: Ko dara banku darbinieki?
A: Cilvēkus, kas strādā bankā, sauc par bankas darbiniekiem.
Kādas ir dažas lietas, ko klienti var darīt ar bankām?
A: Klienti bankās var krāt naudu vai ņemt aizdevumus. Piemēram, var saņemt hipotekāro kredītu mājas vai dzīvokļa iegādei.
J: Kas ir atbildīgs par banku noteikumu izstrādi?
A.: Lielākajā daļā valstu noteikumus par bankām nosaka valdība, pieņemot likumus.
J: Kāda ir centrālās bankas loma?
A: Centrālā banka, piemēram, Anglijas Banka, regulē, cik daudz naudas tiek emitēts konkrētā laikā, kas ir valsts ekonomikas faktors. Šīs "emisijas bankas" pieņem un emitē monētas un banknotes.
